Tipos de fraudes com cartão de crédito

Fraude com cartão de crédito é o uso não autorizado de uma conta de cartão de crédito, seja fisicamente roubada, eletronicamente por meio de dispositivos de clonagem ou malware, ou comprada na dark Web, para obter dinheiro, produtos ou serviços.

Um homem de óculos sentado à mesa, segurando um cartão de crédito em uma mão e digitando em um laptop com a outra.

Um problema crescente

À medida que o comércio eletrônico continua a crescer, os criminosos estão cada vez mais direcionando seus ataques a varejistas online com compras fraudulentas. Além das perdas financeiras devido a estornos, os danos aos varejistas online também incluem a perda da confiança dos consumidores e o impacto negativo na marca.

A fraude com cartão de crédito aumentou significativamente nos últimos anos e agora custa aos consumidores e empresas centenas de milhões de dólares anualmente. Dos 3,2 milhões de casos de fraude relatados em 2019, o roubo de identidade foi o mais comum, representando mais de 20%, de acordo com a Comissão Federal de Comércio dos EUA.

A fraude com cartão de crédito é o tipo mais comum de roubo de identidade. Representa mais de 271.000 relatórios de consumidores cujas informações foram roubadas para obter acesso a uma conta existente ou abrir uma nova. Essas atividades fraudulentas resultaram em perdas superiores a USD$ 135 milhões.

Os altos custos da fraude com cartão de crédito

Embora a fraude com cartão de crédito seja um problema crescente para consumidores e empresas de cartões, ela também afeta negativamente os varejistas, levando a:

Taxas de estorno.

Danos à reputação e perda da confiança dos consumidores.

Possível encerramento da conta do comerciante devido a altas taxas de estorno.

Cada dólar de fraude cometida agora custa ao varejista médio USD$ 3,36, em comparação com USD$ 3,13 em 2019. Embora a fraude com cartão de crédito esteja aumentando para todos os varejistas, o maior número de ataques está ocorrendo em organizações médias e grandes, que tiveram um aumento de quase 50% desde 2019.

As taxas de estorno, em grande parte impulsionadas por fraudes "amigáveis" e "cartão não presente", agora custam entre USD$ 15 e USD$ 100 por instância. Esses estornos custam aos varejistas online USD$ 40 bilhões por ano, de acordo com a Chargebacks911.

Cinco tipos de fraude com cartão de crédito usados para atingir varejistas online

Independentemente de como os criminosos obtêm dados da conta, toda fraude com cartão de crédito afeta, em última análise, os varejistas online, pois é geralmente onde as compras são feitas. Os tipos mais comuns de fraude com cartão de crédito incluem:

Fraude de solicitação: Esse método comum ocorre quando um criminoso obtém acesso às informações pessoais de alguém e abre uma nova conta de cartão de crédito em seu nome.
Fraude com cartão não presente (CNP): Isso é especialmente preocupante para varejistas online. Isso acontece quando um criminoso obtém um número de conta, data de validade e código de verificação e os usa para fazer pedidos fraudulentos, geralmente em um site ou por telefone. Essas informações são normalmente obtidas na dark web ou por meio de acesso físico a um cartão.
Fraude de identidade presumida: Isso ocorre quando um fraudador usa um endereço temporário e informações falsas para obter um novo cartão de crédito e, em seguida, faz compras com ele antes que a empresa do cartão ou o consumidor vítima perceba. Embora os bancos geralmente tenham sistemas configurados corretamente para evitar que isso aconteça, algumas fraudes ainda passam despercebidas.
Fraude de apropriação de conta (ATO): O tipo mais comum de fraude com cartão de crédito. Os ataques ATO ocorrem quando um criminoso obtém acesso e, em seguida, assume a conta de um consumidor. A partir daí, o criminoso se passa pela vítima, altera o endereço para correspondência e solicita um cartão de substituição.
Fraude amigável: Um problema crescente para os varejistas online, isso ocorre quando um consumidor compra bens ou serviços e, em seguida, solicita um reembolso à empresa do cartão de crédito, geralmente alegando que nunca fez o pedido ou recebeu o item.

Por que os varejistas online são vulneráveis à fraude com cartão de crédito

O comércio eletrônico cresceu mais de 44% entre o segundo trimestre de 2019 e o segundo trimestre de 2020, segundo o Departamento do Censo dos Estados Unidos. Graças a esse rápido crescimento do comércio eletrônico e das transações CNP, os varejistas online estão cada vez mais vulneráveis à fraude com cartão de crédito.

Embora a adoção de cartões inteligentes tenha fortalecido a segurança de transações físicas na loja, os criminosos agora estão segmentando varejistas online com mais frequência, pois permitem transações CNP.

Transações fraudulentas CNP podem ser difíceis de detectar em um ambiente online. Os criminosos podem fazer compras tão rapidamente que a maioria dos consumidores não perceberá que sua conta foi invadida até que tenham incorrido em cobranças não autorizadas em uma compra fraudulenta.

Em muitos casos, os criminosos testarão as informações do cartão em vários sites de varejo, determinarão por que ele foi recusado e, em seguida, usarão o processo de eliminação para rastrear quaisquer informações adicionais de que possam precisar. Eles também podem usar redes virtuais privadas (VPNs) para ocultar sua localização.

Os varejistas online também são vulneráveis à fraude amigável. Isso ocorre porque redes de cartões como Mastercard e Visa têm "políticas de responsabilidade zero", portanto, os consumidores geralmente não precisam pagar quando são vítimas. Como resultado, criminosos (ou consumidores inescrupulosos) podem fazer uma compra e depois contestar as cobranças, alegando que nunca receberam o item ou não fizeram o pedido.

Proteção de compra com cartão de crédito

Varejistas online experientes podem reduzir o roubo implementando uma proteção robusta para compras com cartão de crédito. Aqui estão algumas estratégias sugeridas:

Se você ainda estiver usando um sistema herdado desatualizado, atualize para sistemas POS e CRM para ajudar a reduzir riscos fechando vulnerabilidades de segurança.

Verifique se você está em conformidade com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Ele lista várias diretrizes, incluindo a alteração de senhas padrão em todos os equipamentos, a criptografia de dados do titular do cartão e o estabelecimento de um firewall ativo entre a Internet e os sistemas que armazenam dados. O PCI DSS também exige a limitação do acesso físico a informações de cartão de crédito e a criação de IDs exclusivas para usuários que lidam com dados de cartão de crédito.

Institua o Valor de Verificação de Cartão (CVV), que verifica o código de segurança de três ou quatro dígitos impresso nos cartões para garantir que os usuários sejam legítimos. Os sistemas de processamento de pagamento podem verificar automaticamente esses números e confirmar ou rejeitar a validade de um usuário.

Adote ferramentas que observem sinais de alerta, como: endereços de cobrança e entrega diferentes, vários pedidos para uma pessoa por meio de diferentes cartões, vários pedidos em massa pagos com o mesmo cartão ou um aumento repentino no volume de pedidos.

Considere outras plataformas de proteção contra fraudes, como Serviços de Verificação de Endereço (AVS), que confirmam o endereço de cobrança do titular do cartão com o emissor do cartão.

Invista em tecnologia de detecção de fraudes em cartões de crédito

Prevenir e impedir roubos antes que ocorram adotando uma estratégia de prevenção contra fraudes que monitore proativamente a atividade de transações em tempo real. Investir em tecnologia de gerenciamento de fraudes em cartões de crédito ajuda sua empresa de varejo online a mitigar riscos, reduzir os custos de fraudes e proteger a reputação da sua marca.

De acordo com o Relatório Global de Identidade e Fraude da Experian de 2020, quase 90% dos clientes dizem que sua percepção de uma empresa melhora quando ela faz investimentos para melhorar a experiência do cliente, o que inclui segurança.

Várias novas tecnologias podem ajudar os varejistas online a identificar suas vulnerabilidades e mitigar os riscos de fraudes em cartões de crédito. Muitos agora usam armazenamento de dados seguro e criptografia de dados para garantir que as informações coletadas estejam seguras. Além disso, as ferramentas de enriquecimento de dados podem agregar pontos de dados para monitorar transações suspeitas.

Introdução à proteção contra fraudes

Enquanto os criminosos estão sempre procurando maneiras de burlar a segurança, as soluções habilitadas para IA aprendem e se adaptam continuamente para ajudar a ficar um passo à frente deles.

As melhores soluções aproveitam uma rede de proteção contra fraudes para identificar as últimas tendências. Elas também usam impressão digital de dispositivos para determinar de onde as transações se originam e como se alinham aos dados de compras anteriores. Essas soluções também podem proteger contra bots com credenciais roubadas que obtêm acesso a contas.

O Microsoft Dynamics 365 Fraud Protection pode ajudar os varejistas online a diagnosticar transações, avaliar o potencial de fraude e proteger empresas com regras personalizáveis para obter recomendações para decisões de transações de comércio eletrônico.

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